Scheiden en de hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek meenemen na scheiding

Je kunt in de meeste gevallen na de scheiding je aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuwe woning. Het gedeelte dat je aflossingsvrij meeneemt behoudt ook dezelfde voorwaarden. De hypotheekrente en de rentevaste periode veranderen dus niet. Wil je echter het recht op aftrek van de hypotheekrente behouden, dan mag je aflossingsvrije hypotheek echter niet hoger zijn dan 50% van de waarde van de woning. Laat je goed adviseren wat voor jou de beste opties zijn.

Soepelere inkomenstoets hypotheek

Wil je het huis overnemen en jouw ex-partner uitkopen, dan moet je een nieuwe hypotheek afsluiten. De bank toetst, zoals gebruikelijk, of jouw inkomen past bij de woonlasten. En, geloof het of niet, bij een scheiding gaan banken daar veel soepeler mee om dan bij ‘gewone’ hypotheekaanvragen. Dit geldt zowel bij echtscheiding als bij het verbreken van de samenleving bij ongehuwd samenwonenden.

Normaal gesproken toetst de bank of jouw inkomen hoog genoeg is om de fictieve last van de hypotheek te kunnen dragen. De bank moet daarbij uitgaan van een aflossing in dertig jaar, ook als daar geen sprake van is. Bij een (echt)scheiding is de situatie omgekeerd: de bank kijkt niet naar een fictieve woonlast, maar of de werkelijke (nieuwe) woonlast bij jouw inkomen past. De huidige rente – tussen de 4,5 en 5% voor 10 jaar vast* – helpt natuurlijk ook bij het beperken van de woonlast.

Om gedwongen verkoop van de woning te voorkomen mag de bank in deze situatie ook nog eens rekenen met een fors hogere woonquote. Door deze hogere woonquote ontstaat er bij een scheiding zo’n 40% meer leenruimte t.o.v. een ‘gewone’ hypotheek. Een rekensom via een willekeurige website geeft daarom per definitie een verkeerd beeld.

Conclusie: de mogelijkheden om een hypotheek te krijgen na een echtscheiding zijn erg ruim, vooral om er maar voor te zorgen dat je de woning niet gedwongen hoeft te verkopen. Laat je hierbij wel adviseren door een onafhankelijke deskundige op het gebied van hypotheken bij echtscheiding, zoals de Scheidingsplanner.

* rente op 11 mei 2023 en afhankelijk van vele factoren.

Partner uitkopen hypotheek

Om antwoord te kunnen geven op de vraag hoe het uitkopen van je partner werkt, moet eerst de huidige hypotheek goed in kaart gebracht worden:

• Hoe ziet de hypotheek er precies uit?
• Staat de hypotheek op beider naam of juist niet?
• Welke rentepercentages zijn van toepassing, hoelang staat dat percentage nog vast en vanaf wanneer staat dat percentage al vast?
• Welke levensverzekeringen of spaar-/beleggingsrekeningen zijn gekoppeld aan de hypotheek?

Als duidelijk is hoe de hypotheek is opgebouwd en wat de taxatiewaarde van woning is, kan vervolgens bepaald worden of er over- of onderwaarde in het huis zit. Aan de hand van deze uitkomst wordt bepaald hoe jij en jouw ex-partner elkaar moeten uitkopen:

• Als de taxatiewaarde hoger is dan de huidige hypotheek, dan is er sprake van overwaarde. Je moet in deze situatie jouw ex-partner uitkopen en de overwaarde delen met jouw ex-partner. Hou ook rekening met eventuele aan de hypotheek verbonden spaarproducten
• Is er echter sprake van onderwaarde, dan moet jouw ex-partner de helft van de onderwaarde aan jou uitbetalen. Ook bij onderwaarde spelen eventuele aan de hypotheek verbonden spaarproducten een rol

Hypotheek overnemen zonder uitkopen

Soms kunnen de omstandigheden je tot de keuze leiden om de hypotheek over te nemen zonder uitkopen. In deze situatie blijft de hypotheek na de scheiding op beider naam staan. Hier moet je echter wel goed over nadenken. Zo moet je na de scheiding nog goed met elkaar over het huis kunnen blijven communiceren, je blijft immers samen eigenaar van het huis. Ook heeft deze keuze allerlei financiële en belastingtechnische gevolgen, zoals:

• Het is in deze situatie vaak lastig om een hypotheek af te sluiten voor een nieuwe woning, omdat de oude woning in de berekening meetelt
• De tweejaarsperiode voor de hypotheekrenteaftrek volgens de scheidingsregel

Maak eveneens bij het op beider naam laten staan van de hypotheek na de scheiding duidelijke afspraken met elkaar over hoe je de kosten van de woning gaat verdelen en hoelang deze situatie maximaal mag duren. Realiseer je dat je bij deze keuze samen de hoofdelijke aansprakelijkheid blijft dragen en dus samen verantwoordelijk blijft voor de hypotheekschuld.

Nieuwe hypotheek na scheiding

Heb je na de scheiding een nieuwe hypotheek nodig, omdat je een nieuwe woning wilt kopen? Bepaal dan ook welk bedrag je aan eigen middelen kunt inbrengen, welk belang je hecht aan het aflossen van de hypotheekschuld en in welke vorm je een hypotheek wenst af te sluiten. Hierin spelen zowel de fiscale als de hypothecaire regelgeving een rol. Vind je het lastig om deze vragen te beantwoorden? Schakel dan altijd een financieel deskundige in. Wij kunnen met onze hypotheekscan al tijdens het scheidingstraject beoordelen welke woonwensen er voor je mogelijk zijn of niet. Wij bekijken jouw huidige situatie en zetten alle keuzemogelijkheden voor je op een rij. Hierdoor kunnen wij je snel duidelijkheid en rust geven.

Scheiden op latere leeftijd en de hypotheek

Welke woonwensen er na de scheiding mogelijk zijn, ligt bij een grijze scheiding ingewikkelder. Als je na de scheiding een nieuw huis wilt gaan kopen of de huidige woning wilt overnemen, dan worden je hypotheekmogelijkheden niet alleen gebaseerd op het inkomen dat je momenteel verdient. Ook jouw pensioeninkomen wordt in de hypotheekbeoordeling betrokken. Hypotheekverstrekkers kijken namelijk ook naar wat je binnenkrijgt na jouw pensioen als je bij de hypotheekaanvraag binnen 10 jaar van de AOW-leeftijd zit. Daarnaast heeft jouw huis waarschijnlijk veel overwaarde. Wanneer een van beiden in het huis wil blijven wonen, dan moet de ex-partner uitgekocht worden. Dit gaat vaak om grotere bedragen en is dit dan financieel haalbaar? Lees meer over scheiden op latere leeftijd

Hoe zit het met de boeterente bij een scheiding?

Als je het huis verkoopt en de opbrengst gebruikt voor het aflossen van de hypotheek, betaal je over het algemeen geen boeterente aan de hypotheekverstrekker. Als je bij het op één naam zetten van de hypotheek bij dezelfde geldverstrekker blijft, dan wordt er meestal ook geen boeterente doorberekend. Sluit je de hypotheek echter over naar een andere aanbieder, dan betaal je bij de meeste geldverstrekkers een boeterente. Check altijd de voorwaarden van jouw hypotheekverstrekker voor afwijkende voorwaarden!

Echtscheidingsconvenant hypotheek

Je bent niet verplicht om een echtscheidingsconvenant op te stellen, het helpt je echter wel om problemen te voorkomen. Zo leert de ervaring dat een hypotheekverstrekker bijna altijd om een convenant vraagt, zodra je een hypotheek gaat aanvragen. De geldverstrekker wil namelijk altijd vaststellen of er nog rechten of plichten voortvloeien uit jouw vorige huwelijk om jouw aanvraag te kunnen beoordelen. Daarnaast is het echtscheidingsconvenant hét houvast voor derden: de bank, de notaris en de belastingdienst. Tot slot voorkomt een gedegen echtscheidingsconvenant toekomstige struikelblokken met alle procedurele gevolgen van dien.

De hypotheek bij de Scheidingsplanner

De hypotheek en de eigen woning vormen bij een scheiding een lastige klus, zeker als één van beiden in het eigen huis wil blijven wonen. Wat is de waarde van de woning en de hoogte van de resterende hypotheekschuld? Kan de hypotheek financieel overgenomen worden? De Scheidingsplanner helpt je hier graag bij, of je het huis nu wilt behouden of wilt verkopen. Wij zetten alle financiële zaken voor jou op een rij en geven antwoord op praktische vragen, zoals welke fiscale gevolgen op jouw situatie van toepassing zijn. Wij kunnen tijdens het traject alvast inzichtelijk maken of je woonwensen financieel haalbaar zijn. Zodra dit duidelijk is en jullie hier beiden mee akkoord gaan, dan verwerken wij dit in het echtscheidingsconvenant. Op deze wijze sluit het convenant goed aan bij je financieringswensen en heb je snel duidelijkheid.