Artikel van de maand: eerst financiële duidelijkheid, dan het convenant
In ons ‘Artikel van de maand’ belicht een van onze Scheidingsplanners een onderwerp vanuit zijn of haar eigen expertise en ervaring. Dit kan een persoonlijke ervaring zijn, een toelichting op een complexe kwestie of een inkijkje in onze dagelijkse praktijk. Deze maand legt Scheidingsplanner Edwin Zeegers uit waarom het essentieel is om de hypotheekmogelijkheden al volledig te toetsen voordat de afspraken in het convenant definitief worden vastgelegd. Hiermee voorkom je dat afspraken die op papier goed lijken, in de praktijk financieel niet uitvoerbaar blijken te zijn.
Het doorbreken van de cirkel
Bij een scheiding wil je zo snel mogelijk duidelijkheid. Over de woning, de hypotheek, de maandlasten en de toekomst. Maar in de praktijk lopen die zaken regelmatig door elkaar.
Afspraken in het scheidingsconvenant hebben invloed op wat jij straks kunt lenen. En andersom: zonder inzicht in de hypotheekmogelijkheden kun je het convenant eigenlijk niet goed afronden. Zo ontstaat een cirkel die de scheiding onnodig vertraagt of later voor verrassingen zorgt.
Bij de Scheidingsplanner doorbreken we die cirkel. Door de hypotheekmogelijkheden al vroeg in het scheidingstraject te onderzoeken, kunnen jullie afspraken maken die niet alleen juridisch kloppen, maar ook financieel uitvoerbaar zijn.
Waarom de volgorde ertoe doet
Een scheidingsconvenant is pas echt klaar als de afspraken daarin ook in de praktijk werken. Toch wordt de hypotheek bij veel scheidingen pas aan het einde bekeken. Dat is begrijpelijk, maar het kan tot problemen leiden.
Stel: jullie spreken af dat één van jullie de woning overneemt en de ander uitkoopt. Dat klinkt als een heldere afspraak. Maar als de hypotheekverstrekker de benodigde financiering later niet verstrekt, moeten jullie opnieuw onderhandelen. Soms nadat het convenant al is ondertekend.
Dat wil je voorkomen. Daarom toetsen wij de hypotheekmogelijkheden al tijdens het scheidingstraject. Zo weet je vóór het ondertekenen of de afspraken ook uitvoerbaar zijn.
Wat we onderzoeken
Bij een scheiding hangen de woning en de hypotheek nauw samen met de andere financiële afspraken. Denk aan:
- De waarde en overwaarde van de woning
- De hoogte van de bestaande hypotheek
- De uitkoopsom voor de vertrekkende partner
- Partneralimentatie
- Spaargeld, vermogen en andere schulden
- De toekomstige woonlasten van beide partners
Al deze factoren kunnen van invloed zijn op wat jij straks kunt lenen of aan maandlasten kunt dragen. Wij brengen die samenhang in beeld, zodat jullie weten waar je aan toe bent.
Wil je meer weten over de verschillende opties bij de woning — overnemen, verkopen of de hypotheek tijdelijk op beide namen laten staan? Ga dan naar onze uitgebreide pagina over scheiden en de hypotheek.
Niet alleen de partner die blijft
De meeste aandacht gaat bij een scheiding vaak uit naar de vraag of één van jullie in de woning kan blijven. Dat is begrijpelijk. Maar de partner die vertrekt, heeft ook een nieuwe woning nodig.
Daarom onderzoeken we waar mogelijk ook wat de vertrekkende partner na de scheiding aan hypotheek zou kunnen krijgen. Daarbij houden we rekening met het inkomen, de uitkoopsom, eventuele alimentatie en andere financiële verplichtingen.
Zo ontstaat voor beide partners perspectief:
- Kan één van jullie de huidige woning overnemen?
- Welke maandlasten horen daarbij?
- Wat kan de vertrekkende partner ongeveer lenen?
- Is het kopen van een andere woning haalbaar?
Juist dit inzicht geeft rust. Zodra duidelijker wordt wat er mogelijk is, kunnen jullie over de scheiding heen kijken en plannen maken voor de toekomst.
Het conceptconvenant laten controleren
Wij vinden het belangrijk dat een convenant niet wordt ondertekend voordat de financiële gevolgen voldoende zijn onderzocht. Daarom kan het conceptconvenant vóór ondertekening worden voorgelegd aan een hypotheekadviseur.
De hypotheekadviseur beoordeelt welke afspraken van belang zijn voor de hypotheekaanvraag. Blijkt dat een formulering of verdeling aangepast moet worden? Dan overleggen wij met de hypotheekadviseur en bespreken we de mogelijke wijziging met jullie.
Zo werken het scheidingsadvies, het convenant en de hypotheekaanvraag niet langs elkaar heen, maar sluiten ze op elkaar aan.
De stappen zien er in grote lijnen als volgt uit:
- We bespreken jullie woonwensen en financiële situatie
- We berekenen de gevolgen van de verschillende keuzes
- We toetsen de verwachte hypotheekmogelijkheden van beide partners
- We verwerken de gekozen uitgangspunten in het conceptconvenant
- De hypotheekadviseur controleert de afspraken die voor de financiering van belang zijn
- Waar nodig passen we de afspraken in overleg met jullie aan
- Pas daarna wordt het convenant definitief gemaakt en ondertekend
Dit verkleint de kans dat jullie na ondertekening ontdekken dat de gewenste hypotheek toch niet haalbaar is.
Samenwerking met een hypotheekadviseur
Sommige Scheidingsplanners zijn zelf hypotheekadviseur. Zij kunnen de hypotheekmogelijkheden daarom direct meenemen in het scheidingstraject. Zo komen de financiële gevolgen van de woning, de verdeling, alimentatie en andere afspraken vanaf het begin samen.
Hebben jullie al een eigen hypotheekadviseur? Dan kunnen wij, met jullie toestemming, rechtstreeks met deze adviseur overleggen. We delen de relevante berekeningen en conceptafspraken en bespreken welke gegevens nodig zijn voor de beoordeling.
De hypotheekadviseur kent de regels en acceptatievoorwaarden van geldverstrekkers. De Scheidingsplanner houdt overzicht over het volledige financiële, fiscale en juridische plaatje van de scheiding. Door die kennis te combineren, ontstaat een oplossing die rekening houdt met:
- De hypotheek
- De verdeling van de woning
- Alimentatie
- Belasting
- Vermogen en schulden
- De belangen van beide partners.
Zo hoeven jullie niet steeds zelf informatie door te geven tussen de scheidingsadviseur, de bank en de hypotheekadviseur.
Hebben jullie nog geen hypotheekadviseur en is jullie Scheidingsplanner dat zelf niet? Dan kunnen we jullie desgewenst in contact brengen met een adviseur uit ons netwerk. Jullie houden altijd zelf de keuze met wie jullie willen samenwerken.
Soms biedt een familiehypotheek uitkomst
Blijkt uit de eerste berekeningen dat de gewenste hypotheek bij een bank net niet haalbaar is? Dan hoeft de woonwens niet direct van tafel.
Soms kunnen ouders of andere familieleden helpen met een schenking, een lening of een familiehypotheek. Wij kunnen deze mogelijkheid meenemen in de financiële uitwerking. De hypotheekadviseur beoordeelt vervolgens hoe dit binnen de totale financiering past. Of deze oplossing werkelijk mogelijk en verstandig is, hangt altijd af van de persoonlijke situatie.
Geen definitieve toezegging, wel een duidelijk uitgangspunt
Een vroege toetsing is nog geen definitieve hypotheektoezegging. Die kan alleen door de hypotheekverstrekker worden gegeven. Het is wel een belangrijke stap om verrassingen te voorkomen en de juiste richting te bepalen.
Door de hypotheekmogelijkheden vroeg in het proces te onderzoeken, krijgen jullie antwoord op vragen die anders lang boven de scheiding blijven hangen:
- Kan ik in de woning blijven?
- Kan mijn ex-partner worden uitgekocht?
- Kan ik na mijn vertrek een andere woning kopen?
- Zijn de afspraken uit het scheidingsconvenant ook uitvoerbaar?
Zo wordt de hypotheek geen sluitstuk waar pas aan het einde naar wordt gekeken, maar een volwaardig onderdeel van het scheidingsproces.
Willen jullie weten of één van jullie de woning kan overnemen en welke woonmogelijkheden er voor de ander zijn? Met onze onafhankelijke hypotheekscan brengen we de mogelijkheden vroegtijdig in beeld. Zo krijgen jullie inzicht, rust en een duidelijk uitgangspunt voor de toekomst.
